Como su puntaje de credito es parte de su compra de vivienda:
por Leo Richard Whitney Consultor de credito y hipotecas
El Equipo Latino 219 W. Calton Road este del HEB mercado entre O'Reilly Auto Parts y Dollar General. Phone: (956) 725-9798 oficina (956) - 333-2832 celular o texto Fax: (956) 791-5798 llame primero leo.whitney@yahoo.com o elquipolatino@gmx.com www.elequipolatino.yolasite.com Su Puntaje de Crédito Lo Que Significa Para Usted Como Posible Comprador De Vivienda Introducción El tema de la puntuación de crédito se ha convertido en
un asunto de gran importancia, y con toda razón. Durante años, el
público en general, asociaba el concepto de la puntuación de crédito
con la necesidad de adquirir artículos costosos, tales como un auto
nuevo o una vivienda. En la actualidad, la puntuación de crédito va más
allá. Su puntuación de crédito puede afectar su capacidad para adquirir
mercancías a buen precio, tales como el seguro de automóvil o un
teléfono celular y hasta puede llegar a determinar si consigue, o no,
el trabajo que tanto desea. Indudablemente, la muestra financiera proporcionada por
su puntaje de crédito se ha convertido en un indicador importante para
muchos empresarios, especialmente para aquellos que b u s c a n c o l o c a r e m p l e a d o s e n u n a p o s i c i ó n d e responsabilidad financiera. Historia de la puntuación de crédito El sistema de puntuación de crédito utilizado en la
actualidad ha evolucionado enormemente desde su origen en el año 1960.
Inicialmente fue diseñado para brindarle a los prestamistas un perfil
financiero de los consumidores quedeseaban prestar dinero. La mayor
preocupación de los prestamistas era saber si el individuo podria pagar
el préstamo, y al mismo tiempo establecer el porcentaje de riesgo que
podría estar comprometido. En 1971, el Congreso pasó el Acta de Informe Justo de
Crédito para establecer normas para la justa practica del uso de la
puntuación de crédito. Esta ley fue diseñada con el fin de fomentar la
precisión de los informes y proteger la privacidad de los consumidores.
En vista del aumento del usode la puntuación crediticia, y del
creciente temor al robo de identidad, se aprobó recientemente una ley
que busca proteger más a los Norteamericanos, incrementando la
conciencia del consumidor. El 4 de diciembre del 2003, el Presidente George W.
Bush firmó la Ley de Transacciones Justas y Exactas de Crédito del año
2003 (algunas veces referida como Ley FACT o FACTA), que enmienda la
Ley de Informes de Crédito Justos. Ésta ley le permite a cada Americano
obtener un informe de crédito gratis al año de cada una de las tres
principales agencias de informe crediticio (CRA's) Equifax, Experian® y
TransUnion®. Estas agencias han creado un sitio Web central, para atender a todos los que deseen obtener copias de su informe de crédito. Por qué es tan importante su puntaje de crédito El modelo de la puntuación de crédito busca aumentar la
posibilidad de que el consumidor pague la deuda sin atrazarse en ningún
momento más de 90 días. El puntaje crediticio puede oscilar entre un
puntaje bajo de 300 a un puntaje alto de 850. Obviamente, entre más
alto sea el puntaje, más le conviene al consumidor pues le representa
una tasa interés más baja. Literalmente, esto le puede ahorrar miles de
dólares en cargos de financiamiento durante la vigencia del préstamo.
Solamente una de 1,300 personas en los Estados Unidos tiene un puntaje
de crédito por encima de 800. Estas son las personas con una
clasificación de crédito estelar que obtienen las mejores tasas de
interés. Por otro lado, uno
de cada ocho posibles compradores de vivienda se enfrentan a la
posibilidad de no calificar para el préstamo que desean para su
vivienda por tener un puntaje entre 500 y 600. Los cinco factores de la puntuación de crédito El puntaje del crédito esta compuesto de cinco
factores. A cada componente se le otorgan puntos, y un puntaje alto es
el más favorable. Los factores están enumerados a continuación en orden
de importancia: HISTORIAL DE PAGO - 35% DE IMPACTO El
impacto más positivo para su puntaje de crédito es el pago a tiempo de
la deuda o su cancelación total Los pagos atrasados, las sentencias y
las cancelaciones tienen un impacto negativo. El impacto por caer en
mora en una cuota alta es más severo que el de una cuota baja, y si la
morosidad ocurre en los últimos dos años las consecuencias son mayores
que para los asuntos de mayor tiempo. SALDOS DE CRÉDITO PENDIENTE - 30% DE IMPACTO
Este
factor marca la relación entre el saldo pendiente y el crédito
disponible. Cuando el consumidor trata de adquirir una vivienda, lo
ideal es que se esfuerce Su Puntaje de Crédito Página 2 de 5
por mantener los saldos lo más cerca posible a cero, y definitivamente un 30% por debajo del límite de crédito disponible. HISTORIAL DEL PAGO - 15% DE IMPACTO Esta
porción del puntaje de crédito indica el espacio de tiempo desde que se
estableció una línea de crédito en particular. Un prestatario con
experiencia llevará la ventaja en esta área. TIPO DE CRÉDITO - 10% DE IMPACTO
Una combinación de prestamos de automóvil, tarjetas de
crédito e hipotecas es más favorable que la sola acumulación de la
deuda contraida con tarjetas de crédito. CONSULTAS - 10% DE IMPACTO Este porcentaje del puntaje de crédito cuantifica el
número de consultas sobre el crédito del consumidor durante un
semestre. Cada consulta puede costar de dos a 25 puntos en un puntaje
de crédito, pero son diez el máximo número de consultas para reducir el
puntaje. Por lo tanto, 11 o más consultas dentro de un periodo de seis
meses no tendrán ningún impacto sobre el crédito del prestatario.
Efectuar un informe de crédito sobre usted mismo no afecta su puntaje. Recuerde
que el puntaje de crédito es un cálculo computarizado. No se tiene en
cuenta los factores de índole personal al realizarse un informe de
crédito. Es una simple muestra del perfil crediticio actual de
cualquier restatario, y puede fluctuar dramáticamente en el curso de
una semana. ¿Cómo un puntaje baja de crédito afecta la tasa de interes? Los prestamistas calculan su capacidad para pagar un
préstamo en base a su puntaje de crédito. En su tasa de interés va
incluido el factor riesgo como cargo de financiamiento. Por lo tanto,
un puntaje de crédito bajo resulta en una tasa de interés alta, cuotas
mensuales más altas, y una mayor cantidad de interés pagado durante la
vigencia del préstamo. Haciendo referencia a nuestra gráfica, un asegurador
cuestionaría a un prestatario con un puntaje de crédito de 620. Aunque
el prestamista acepte financiar, el incremento en la tasa de interés va
incluida en las cuotas mensuales. La siguiente gráfica muestra la
diferencia en la cantidad de interés pagado durante la vigencia del
préstamo con tres situaciones de puntaje de crédito diferentes. Un prestatario/ria que incremente su puntaje de 620 a 720+ potencialmente puede ahorrar $601 en pagos hipotecarios
al mes, $7,214 por año, y aproximadamente $216,432 en el transcurso de
los 30-años del préstamo.* Tasa fija a 30 años con un préstamo de capita por la suma de $250,000 PUNTAJE FICO APR PAGO MENSUAL INTERES PAGO Arriba de 720 5.71% $1,453 $272,928 620 to 719 5.796% $1,466 $277,845 $400,381 7.84% $1,807 $438,957 Debajo de 620 8.452% $1,914 $489,365 *FUENTE: Credit Resource Corp., ¿Cuánto le cuesta un puntaje bajo?
http://www.creditresourcecorp.com ¿Cómo analiza el asegurador mi puntuación? Si ha pensado comprar vivienda, le conviene hacer todo
lo posible por aumentar su puntaje de crédito, especialmente si tiene
algun asunto que debe solucionar. Con frecuencia, las personas no se
enteran de sus puntos negativos en su informe crediticio sino hasta
cuando solicitan un préstamo para adquirir algo importante, como en el
caso de una vivienda. Como parte del proceso del préstamo, solicitamos
su informe de crédito. Usted también puede solicitar un informe
gratuito de cada una de las tres principales CRA's: Equifax,Experian®,
y TransUnion®. Puede pedir un informe gratuito de las tres agencias al
mismo tiempo, para estar al tanto de la información recopilada por cada
agencia. Otra alternativa es para estar al tanto de la información
recopilada por cada institución. Otra alternativa es conseguir su
informe de crédito de una de las agencias y reservar su derecho de
obtener informes gratuitos de las otras dos CRA´s mientras va
incrementando su reputación de crédito. Consideramos que es mejor saber
a que atenerse. Cada CRA tiene su propio método para calcular estos
puntajes, y también pueden contener información diferente de sus
investigaciones. Considere el refrán, "Para que brincar sobre billetes
para recoger ponedas?" Si dentro de un periodo de 12 meses se llegaran
a necesitar más informes por parte de las 3 CRA´s, el costo es mínimo
en comparación con el ahorro potencial como consecuencia de un puntaje
de crédito mejorado. Si usted solicita un informe de credito por su
cuenta, no afecta su puntaje. Por lo general, el asegurador analiza los
puntajes generados por las tres CRA's. Normalmente,
el puntaje del informe de cada CRA es diferente, y el asegurador
considerará el puntaje del medio como el barómetro. Reclamando los errores del informe de crédito Si
usted esta en el proceso de revisar su informe crediticio, lo primero
que debe hacer es asegurarse de que la información contenida en el
informe sea la correcta. En junio del año 2004, el Grupo de
Investigación del Interés Público de los Estados Unidos, publicó los
resultados de una encuesta realizada a 200 adultos en 30 estados, para
examinar la validez del informe crediticio. Sus resultados fueron los
siguientes: Su Puntaje de Crédito Veinticinco por ciento (25%) de los informes de crédito
contenían errores lo suficientemente serios resultando en lanegación
del crédito; ·Setenta y nueve por ciento (79%) de los informes de crédito contenían errores de alguna clase;
·Cincuenta y cuatro por ciento (54%) de los informes crediticios contenían información demográfica personal con
errores de ortografía, con vencimientos, perteneciente a un extraño, o incorrecta; ·Treinta
por ciento (30%) de los informes de crédito contenían cuentas
canceladas por el usuario, pero aparecían como activas por equivocación.
·FUENTE:
U.S. Public Interest Group Research; Uno de cada cuatro informes
crediticios contiene errores lo suficientemente serios para hacer
estragos a los usuarios, US PIRG Informe de prensa, 17/06/04 http://uspirg.org/uspirgnewsroom.asp
Si descubre que hay errores en su informe de crédito, siga los siguientes pasos para corregir aquellos errores. Haga una copia del informe y circule las cosas que esta cuestionando. Conserve la copia original para su registro.
1. Elabore una carta al CRA que le proporcionó el
informe en cuestión, y solicite el retiro de las cosas irronias. Si
cuenta con una prueba de pago de una cosa en cuestión, incluya una
copia de la documentación. 2. Elabore una carta al acreedor para informarle del
problema, especialmente si usted considera que ha sido victima de
fraude o robo de identidad. Informe al acreedor que usted está
reclamando un error reportado al CRA. Indique por qué el reclamo es
inexacto, e incluya cualquier documentación pertinente para demostrar
su caso. 4. Envíe su correspondencia por medio del correo certificado. Debe recibir una respuesta del CRA dentro de 30 a 45
días. Si el error ha sido enmendado, ellos le enviarán una copia
actualizada de su informe crediticio sin costo alguno para confirmar
que el ítem ha sido retirado. También enviaran un informe corregido a
cualquier entidad que recibió el informe que contenía los errores de
los últimos seis meses. Si no le retiran alguna cosa en disputa, usted
tiene derecho a incluir su versión de la historia en el informe de
crédito. Su declaración debe ser una explicación concisa (100 palabras
o menos) explicando la razón por la cual esta poniendo en telade juicio
en el articulo en cuestión. De ahí en adelante, se incluirá la
anotación en su informe de crédito durante el tiempo que permanezca en
su informe el articulo en cuestión. ¿Qué sucede si no tengo crédito? .
Si usted paga renta, cuentas de utilidad, renta por poseer, el seguro
de automóvil aún una mensualidad a un ahorro lo da cuenta puede ser
considerado como acredita. La cosa clave es que es una obligación
regular debida periódicamente, y que usted no le ha pagado más de 30
días tarde en ningún punto en el tiempo. Utilice una cuenta corriente
bancaria para pagar sus cuentas y mantener sus copias de cheques
pagados rentan especialmente y las utilidades. De
vez en cuando un prestatario no tiene las suficientes referencias de
crédito para obtener el préstamo que desea conseguir. Si este es su
caso, empiece por abrir pequeñas líneas de crédito que rinden informe a
una de las tres CRA´s más importantes, y haga compras que sean fáciles
de pagar. Si no tiene una cuenta corriente o de ahorros, abra una. Es
probable que su banco o institución crediticia le otorgue una tarjeta
de crédito una vez usted, como cliente, haya establecido una historia
con ellos. También es aconsejable que comience a ahorrar el dinero para
la cuota inicial de su vivienda. El prestamista tendrá en cuenta su
solicitud si usted está en condiciones de hacer un pago inicial mas
grande posible a su alcance . Tenga presente que hay ciertos programas
disponibles que aceptan que un porcetaje del pago de la cuota incial
provenga de dineros obsequiados, ya sea de un familiar, Enfrentando los retos del crédito
Desafortunadamente, una persona con un puntaje de
crédito malo, se encontrará en esta situación por no tener la
disciplina necesaria para hacer los pagos a tiempo. Lógicamente que hay
excepciones por circunstancias nesperadas, tal como problemas de salud
o pérdida del trabajo. Existen algunas cosas que pueden ayudar a
incrementar su untaje para que usted asegure una mejor tasa de interés
sobre su préstamo hipotecario. Ejemplo 1: Distribuya la deuda del crédito rotatorio. Nuestro prestatario, el Sr. Jones, tiene un puntaje de
crédito de 664. El tiene cinco tarjetas de crédito, pero su cuenta de
Visa está casi al tope de su limite. Las cuatro tarjetas de crédito
restantes tienen saldos relativamente bajos. El Sr.Jones, transfiere
parte de la deuda de la cuenta de Visa a las demás cuentas de crédito,
logrando una distribución más pareja de la deuda. Esto cambia la
proporción entre la deuda y el crédito disponible (que tiene un impacto
del 30% sobre el puntaje de crédito total), y el Sr. Jones logra
aumentar exitosamente su puntaje de crédito en 20 puntos con muy poco
esfuerzo. Ejemplo 2: Transferencia de saldos pendientes a cuentas nuevas. Nuestro
prestatario, el Sr. Smith, solamente tiene dos tarjetas de crédito,
pero ambas están alcanzando el limite del crédito disponible. El Sr.
Smith abre dos cuentas de crédito nuevas, cada una con un limite de
$5,000. Transfiere una parte de su saldos existentes a las nuevas
cuentas. Aunque ha adquirido dos nuevas tarjetas que no tienen una
historia establecida, el mayor impacto está en el cambio de la
proporción entre la deuda y el crédito disponible. Los expertos
concuerdan que lo mas aconsejable es tener detres a cinco tarjetas de
crédito. Mantenga los saldos de sus cuentas lo más bajo posible, y si
tiene una cuenta con un saldo en cero, no la vaya a cancelar. Mejor,
realice una pequeña compra con su tarjeta para que en su informe de
crédito la cuenta aparezca activada y pueda recibir puntos para su
historial crediticio a largo plazo.
Su Puntaje de Crédito Estos son apenas unos consejos que debe considerar para
obtener financiamiento hipotecario. Como preparador de su préstamo,
usted debe saber que mi trabajo apenas comienza cuando usted cancela el
préstamo conmigo. Su reputación crediticia empezará a mejorar una vez
comience a pagar a tiempo y por completo las cuotas de su hipoteca. Mi
equipo y yo continuaremos supervisando las tasas para usted y le
avisaremos lo antes posible de cualquier oportunidad para refinanciar
en un programa con tasas de interés más bajas.Nuestra meta a largo plazo es ayudarlo a construir un fuerte futuro financiero. Lo que se debe y no se debe hacer durante el trámite del préstamo Nosotros
realizamos un informe crediticio para el asegurador en el momento en
que usted presenta una solicitud de crédito. Cada prestamista y cada
programa de préstamo sigue diferentes normas. Mientras su préstamo esta
en ramite, usted debe actuar con cautela para no poner en riesgo su
puntaje de crédito. Sabemos que es una tentación...Si se está mudando a
una nueva casa, es posible que esté considerando adquirir nuevos
electrodomésticos o muebles, pero éste no es el momento adecuado para
ir de compras con sus tarjetas de crédito. Usted debe permanecer en una
posición estable hasta el
